“We moeten embedded banking voor bedrijven serieuzer nemen”

PSD2 (voluit Payment Services Directive 2) is een nieuwe Europese richtlijn voor betaaldiensten. Het doel? Meer concurrentie en innovatie, en meer vertrouwen in het betaalverkeer dankzij een betere beveiliging en fraudebestrijding. PSD2 moest en kan de markt openen voor innovatieve FinTech-bedrijven die bankdiensten toekomstbestendig maken voor individuen en organisaties.

Een belangrijk onderdeel van PSD2 zijn de Regulatory Technical Standards (RTS). Die regels leggen vast hoe aanbieders van betaaldiensten zich aan PSD2 moeten houden om betalingen te initiëren of toegang te krijgen tot de bankgegevens van de klant.

Twee en een half jaar na de invoering van de RTS, is zakelijk bankieren er helaas niet veel op vooruitgegaan. Bankieren via API’s (‘open banking’) is vooral gericht op retailklanten, terwijl bedrijven in de kou blijven staan. Velen vinden open banking geen succes, zelfs niet voor retailbanking.

Wat aanvankelijk de heilige graal leek voor FinTech, liep uit op een gemiste kans door te veel niet-gestandaardiseerde API’s.

In 2021 zei Marc Lainez, Vice President API Marketplace bij Isabel Group, tijdens een virtueel rondetafelgesprek van The Banking Scene: “Kritische massa op het vlak van wat er beschikbaar is bij banken, is momenteel een echt probleem. Zelfs als één of twee banken de beste oplossing bieden voor een specifieke functie, kan een FinTech die niet gebruiken bij zijn klanten, want een functie die niet wordt ondersteund door alle banken heeft weinig waarde.”

Die uitspraak geldt niet enkel voor FinTechs die een aanbod creëren op basis van open banking, maar ook voor bedrijven die hun interne financiële processen willen stroomlijnen door bank-API’s te gebruiken.

Dat is jammer. Vooral voor bedrijven rust loyaliteit ten aanzien van een bank op onzichtbare bankdiensten. Banken kunnen een fundamentele verandering teweegbrengen bij hun zakelijke klanten door hun diensten onzichtbaar te maken en naadloos te integreren in de back-office-oplossingen, boekhoudpakketten of ERP-systemen van hun klanten.

En dat is nu precies embedded banking. Een gangbare definitie van embedded banking is: “Het proces waarbij financiële diensten worden geïntegreerd in het platform en de apps van een derde partij, via API’s. Het is een overkoepelende term voor een hele reeks financiële diensten.”

Laten we eerlijk zijn: welk zichzelf respecterend middelgroot of groot bedrijf heeft geen rekeningen bij meerdere banken? Embedded banking voor bedrijven betekent dus ook dat banken naadloos geïntegreerd moeten worden in een multibancaire context.

In de ideale wereld van embedded banking voor bedrijven heeft elke financiële afdeling alle tools, rekeninginformatie en financiële diensten 24/7 tot haar beschikking in haar favoriete UX én voor elke bankrelatie.

Helaas is er nog steeds een grote kloof tussen de mogelijkheden van open en embedded banking enerzijds en het gebruik en bewustzijn anderzijds.

Stel u voor dat u via embedded bankdiensten het order-to-cashproces kan automatiseren, zoals een grote autodealer in Nederland die via bank-API’s de end-to-endprocessen voor zijn klanten automatiseert. Die klanten genieten niet enkel van een vlottere betaalervaring, maar bovendien kan de automatisering de betaling verrijken met meer details om  cashmanagement, reconciliatie en de facturenopvolging van de klant te verbeteren.

Een ander mooi voorbeeld is een energieleverancier die de voordelen van Request-to-Pay benut om elektronische betaalverzoeken te versturen. Door voor het bedrijf een API toe te voegen die de rekeninggegevens van de klant opvraagt tijdens het proces, komt de energieleverancier te weten wat het beste moment is om een betaalverzoek te sturen. Zo beperkt hij het risico op wanbetalingen en de bijkomende extra kosten.

Dat zijn slechts twee voorbeelden van bedrijven die de voordelen van embedded banking omarmen om hun dienstverlening te verbeteren. Helaas werkt dit enkel als banken meewerken en de RTS van PSD2 volledig naleven. De klanten van een bank die GEEN API’s aanbiedt, kunnen dus ook niet profiteren van de betere dienstverlening die daarbij hoort.

Een platform met één naadloze verbinding voor bedrijven tot al haar bankgegevens creëert dan wel weer eindeloze mogelijkheden om te innoveren: denk aan doorgedreven  automatisatie, real time reconciliatie én betere datamining tussen verschillende banken, beter cashmanagement en gestroomlijnde financiële processen maar ook  nieuwe en goedkopere betaaloplossingen.

Vooral voor bedrijven die wereldwijd actief zijn, maakt realtime toegang tot bankgegevens een enorm verschil. Het maakt betere cashflowprognoses mogelijk, wat op zijn beurt de blootstelling aan wisselkoers- en liquiditeitsrisico’s beperkt.

Isabel Connect biedt een zeldzame oplossing voor dit probleem. Isabel Connect, geïntegreerd in de multibankingtool Isabel 6, helpt bedrijven om rekeningen bij verschillende banken te koppelen aan hun ERP-systeem voor rekeninginformatie en het initiëren van betalingen.

In die zin is embedded banking dus een goede stap vooruit om van de financiële afdeling een echte business partner te maken die zich steeds meer op advies kan richten in plaats van administratie. Een business partner die geld kan genereren voor het bedrijf dan wel te rapporteren over de operationele kosten.

Hopelijk begriipt u na het lezen van dit artikel waarom we embedded banking voor bedrijven dringend serieuzer moeten nemen. Het heeft namelijk alles in huis om onze ideeën over bankieren positief te veranderen.

‘Embedded banking’ door gastschrijver Rik Coeckelbergs (founder and managing director of the Banking Scene)